保險概念圖解
互動圖 + 計算器 · 拉下滑桿、入自己嘅數字，睇清楚背後嘅概念
📊 香港保監局研究指出，本地在職人士嘅人壽保障，平均每人有過百萬缺口 —— 好多人買嘅保額，同佢真正條收入流之間，其實差咗一大截。下面兩個工具，可以幫你用自己嘅數字睇清楚。
① 你嘅隱形資產 — 收入流先係最大資產
未來收入流（人力資本）合共：
$15,000,000
收入流係睇得見資產嘅 5.0 倍。層樓有按揭保險、火險 —— 呢條大好多嘅流，靠咩保障？
兩種金字塔答唔同問題：資產型＝錢點分佈（投資問題）；現金流型＝成個結構靠咩養住（保障問題）。做保障規劃要用後者 —— 因為保險賠嘅係「收入中斷」，唔係「資產唔見咗」。
想知自己收入流嘅實際缺口有幾大？→ 預約免費保障分析
② Term vs 終身 — 黃金交叉計算器
入返實際報價，計交叉喺邊年 ↓
⚠️ 計算器為示意模型（Term 假設每 5 年重訂價、加幅固定；終身假設保費終身拉平）。實際以產品建議書為準。續保加幅參考：30-50 歲一般每 5 年 +35-55%，年紀越大加幅越急。
正確用法：需求年期 → 配產品年期
會過期嘅需求配會過期嘅產品；唔會過期嘅需求，先需要唔會過期嘅保障。交叉年齡係參考，需求配對先係決策。
想知邊種組合最啱你自己嘅需求？→ 預約免費保障分析
③ 複利遲開始嘅代價 — 退休規劃行先
由而家開始，每月要儲：
$4,401
你遲一年就貴幾多 …
計法：月供 = 目標 × (r/12) ÷ ((1+r/12)^月數 − 1)，月數 = (65 − 開始年齡) × 12（假設回報固定、月供、複利）。
④ 兩樣輸唔起 — 退休 + 仔女教育
"You can borrow for college, but not for retirement."
大部分人生目標遲兩年都得；得兩樣，deadline 到咗就冇得補考 —— 仔女 18 歲嗰年，同你自己做唔郁嗰日。
你嘅兩條硬 deadline 倒數 ↓
距離仔女 18 歲（教育硬 deadline）
10 年
兩個倒數一齊行 —— 兩筆錢都要喺 deadline 前準備好，而且時間唔會停低等你。
想知你自己兩條 deadline 前要準備幾多？→ 預約免費保障分析
⑦ MPF 夠唔夠退休
缺口（退休需求 − 預計 MPF）：
$6.1M
你嘅 MPF 預計 cover 到退休需求嘅 32%。
參考：全港 MPF 人均結餘 ~$25 萬；4% 法則 → 退休金 = 年支出 × 25。
🆕 人壽保額你要幾多？
建議人壽保額（年收入 × 10）：
$6,000,000
人壽保障缺口（建議 − 現有 − 資產）
$4,500,000人力資本全額（月入×12×年期）· 參考上限
$15.0M
你條收入流值 $15.0M，但而家淨係保住 $1.5M。
參考：保監局估算，全港在職人士人壽保障人均缺口約百幾至二百萬。建議保額用 income replacement（年收入×10）作起點，實際按家庭負債、供養年期調整。
想知你嘅退休同人壽實際缺口有幾大？→ 預約免費保障分析
⑤ 第一日嘅保障槓桿 — 保障，唔係回報
第一日嘅保障槓桿（保額 ÷ 首年保費）：
33.3×
⚠️ 誠實框架：呢個係保障槓桿（第 0 年就存在嘅保額，對比你逐年俾出去嘅錢），唔係投資回報。萬一今日有事，屋企即刻攞到全數保額做「身後找數」，唔使等你儲十年。現金價值 / 紅利以建議書為準，非保證。
⑥ 通脹雙面刃 — 錢瞓喺度都會郁
今日 $200,000 嘅手術，20 年後預計約 $932,200；而你嘅積蓄購買力只淨返 61%。錢瞓喺銀行唔係冇風險，係換咗隻風險。
計法：購買力 = 積蓄 ÷ (1+CPI)^年；醫療費 = 今日費用 × (1+醫療通脹)^年。CPI 及醫療通脹每年核實一次。
想知你嘅保障同積蓄，喺通脹下真正夠唔夠？→ 預約免費保障分析
🏠 層樓變長糧 — 安老按揭示意
安老按揭每月可領（示意）：
$12,276
累計領取（終身 · 假設 60 歲做、活到 90 歲）
$4,419,360
同一層樓兩種用法：淨揸樓 = 冇現金流；安老按揭 = 照住 + 月月現金，身故剩餘淨值歸遺產（如有）。
安老按揭「每百萬物業估值 · 每月入息」示意表 [年檢-待核] —— 示意參考，實際以香港按證（HKMC）安老按揭計算機為準
| 年齡段 | 10 年 | 15 年 | 20 年 | 終身 |
|---|
| 55-59 | — | — | — | — |
|---|
| 60-64 | — | — | — | $1,889* |
|---|
| 65-69 | — | — | — | — |
|---|
| 70+ | — | — | — | — |
|---|
* 唯一有出處嘅格：業界示例（物業估價 $650 萬 → 每月終身入息 $12,276，60 歲業主 ＝ 每百萬約 $1,889）。其餘「—」＝ 冇公開數字，逐格請用官方計算機實計：
→ 香港按證公司（HKMC）安老按揭。
想知你層樓可以點樣配合退休現金流？→ 預約免費保障分析